Вернуть украденное с карты и спасти от "долговой ямы". Что подготовили для украинцев в НБУ

В Нацбанке опубликовали проект документа, который призван значительно упростить жизнь жертвам мошенников. При этом для банков ситуация будет не из простых. Украинцам обещают зачислять на счета деньги, которые у них могли списать аферисты.

Деньги вернут на следующий день после того, как вы обратитесь в банк, и ни днем позднее. Также изменятся и правила выдачи кредитов. 

В чем суть нововведений, и действительно ли украинцам станет проще бороться с мошенниками? 

Как банки компенсируют средства сейчас

"У меня, пожалуй, был самый стандартный "развод" два года назад - скинул мошеннику полную предоплату за товар, а товар так и не пришел. Я позвонил сразу в свой банк, и там мне пообещали заблокировать карту афериста. Тот попытался выйти со мной на контакт, но я не позволил. Банк вернул мне мои деньги", - рассказывает NEWSONE.ua киевлянин Андрей.

Как видим, банки уже сейчас достаточно умело борются за справедливость транзакций. Но проблема в том, что возвращают деньги они далеко не всегда. Особенно, если личность мошенника не установлена, и речь идет о крупном переводе. Часто основание для отказа - когда пользователь не успел предупредить о взломе до того, как у него со счета списали деньги. Доказать кражу в основном очень трудно. В особенности, если речь идет о популярной сегодня схеме замены СИМ-карты. 

"Я стал жертвой перевыпуска СИМ-карты. Мошенники звонили мне якобы от лица банка, а затем предоставили эти звонки оператору в качестве доказательства, что моя СИМ-карта принадлежит им. Достаточно предоставить два звонка. Благодаря симке получили доступ к моему банковскому приложению и перевел деньги на другую карту. Несмотря на то, что произошло это с устройства, которым я никогда не пользовался, банк отказался вернуть мне деньги. К счастью, сумма была небольшая. Если честно, отчасти я подозреваю самих сотрудников банка", - делится опытом Евгений.

Если клиент предполагает, что во всем виновен банковский рабочий, то скорее всего, в финучреждении будут все отрицать. Кроме того, часто банки ссылаются на то, что наоборот работают на опережение таких случаев. Действительно, утечки достаточно редкие, так как данные карточек и коды доступа не сохраняются, информация закодирована. Но они все же бывают, говорят нам юристы. 

Пока повлиять на возврат денег может также и фактор подписанного договора с банком. Эти договора клиенты почти никогда не читают, и зачастую даже не догадываются, что там прописаны какие-то особенные условия для возврата денег при их несанкционированном списании.

Законодательство же в этом вопросе меняется постоянно. Ранее владелец карты отвечал максимум за 1,5 тысячи гривен на своем счету. Все же остальные деньги были на совести банка. Но эту норму быстро отменили, так как финучреждения побоялись масштабного злоупотребления. Также в законе "О платежных системах и переводе денег в Украине" и последнем постановлении НБУ есть противоречие. В законе прописали трехмесячный срок для возврата средств, а в постановлении все зависит от даты уведомления банка.

Одним из последних изменений было решение Верховного суда, который постановил, что банки должны возвращать клиентам деньги, если перевод не произошел по их вине. Но такая судебная практика так и не стала причиной для смены политики некоторых банков. Отдельные финансовые учреждения вообще практически игнорируют эту норму. В 2016 году хотели вообще ввести принцип нулевой ответственности для украинцев. Предлагала изменения Visa, но это тоже проигнорировали. 

Кому хотят вернуть деньги

Доказывать, что вас обманули аферисты, больше не придется. Оправдываться придется банкам. Они даже создадут специальные фонды под компенсации.

Также устанавливается лимит в 350 гривен: если мошенники сняли меньше, то вам ничего не вернут. Дело просто посчитают слишком мелким. 

Причины, по которым вам по новым правилам могут не вернуть деньги: 

• если при расследовании установят, что вы хотя бы частично виновны в разглашении информации, необходимой для взлома. Допустим, вам позвонили, представились сотрудником банка, и вы передали ему ПИН-код и данные карты; 
• причиной может стать как действие, так и бездействие. К примеру, вы узнали, что кто-то предпринимает попытки взлома вашей карты, но не воспрепятствовали мошеннику. В обоих случаях вы не только не получите свои деньги назад, но и заплатите за расследование. Сейчас это примерно 250 гривен, но какой будет сумма после внедрения постановления - непонятно. 

Получается, у банка будет меньше суток, чтобы каким-то образом установить вашу причастность к нарушениям. С вами проведут детальный разговор и просмотрят видео с камер наблюдения (если речь шла о накладке на банкомат).  

• вас подозревают в том, что вы мошенник. Тогда на вас подадут заявление в полицию. 

Также с вас смогут удержать 340 гривен, если физической карты у вас не окажется. Ведь есть подозрения, что карту вы потеряли и сами виновны в происходящем. То же самое - если вы заявили в банк уже после операции, не успели предупредить действия мошенников. Этот момент весьма значим, так как он развязывает руки банкам. Вы, по сути, должны наперед сообщать банку, что его могут ограбить.

Юристы считают, что новшества никак не изменят ситуацию, ведь с мошенничеством банкам и без того приходится бороться повсеместно. Зато возможно снижение лимитов на операции банками, чтобы обезопасить и украинцев, и самих себя от мошенников. Но если это сработает для банкоматов, то лимиты можно снять и в приложении. 

Зато актуальным было бы обязательное (это используется не всеми банками) внедрение двойной аутентификации при помощи мобильного телефона. Тогда нужно было бы вводить не только пароль, но и код из СМС. В отдельных случаях это не спасло б, поэтому эксперты по кибербезопасности раздумывают и о внедрении скана отпечатка пальца. 

Сотрудник одного из государственных банков рассказал NEWSONE.ua, что негативно относится к этим правилам, так как расследование за сутки провести практически невозможно. 

"На самом деле, большинство афер - вина самих держателей карт. Поэтому предполагаю, что почти все разбирательства закончатся на обвинении клиентов. Наверное, "от греха подальше" будут сразу переносить разбирательства на полицию. Но пока система не внедрена, судить рано", - добавил он.

Кстати, новое постановление, как и предыдущее, тоже является противоречивым в отношении к действующему законодательству. Получается правовая коллизия. А жто значит, что возврат украинцам денег на практике остается под вопросом.

Что делать, если деньги пропали

Если у вас украл деньги мошенник, сразу же обратитесь в банк, а затем напишите заявление в полицию. Если это вы виновны в ситуации, то деньги вам, скорее всего, вернут, только если найдут мошенника. Если же не вы виноваты (к примеру, данные украли при помощи накладки на банкомат), шансов на компенсацию больше. Высоки шансы и в случае, если во время мошенничества вы были за рубежом, и просто никак не могли снять деньги с карты в пределах страны самостоятельно.  

Не надейтесь получить деньги назад быстро. Пока новое постановление не вступило в силу, процедура обжалования длится не сутки, а около месяца. 

В случае, когда речь идет о большой сумме, которую банк возвращать отказался, вы можете попробовать обратиться в суд. Но шансы на победу весьма невелики. Сыграет свою роль и законодательная коллизия, о которой мы писали выше. Да и статистика достаточно плачевна. За 2016 год в 81% случаев банки выигрывали такие дела. 

"Такая судебная практика есть. Если вы положили деньги на счет, пока вы их законным путем не списали, банк за них отвечает. Если же деньги пропали, вы доказываете, что сняты они не вами, без платежных поручений с вашими подписями. Это ваша позиция. Банк же говорит, что это были вы. Шансов на победу в суде мало, но иногда, с целью уберечь репутацию, деньги отдают, опасаясь, что люди начнут снимать со счетов суммы, и это ударит по банку сильнее", - говорит NEWSONE.ua управляющий партнер в Bires Law Firm Роман Шахматенко.

Бывают и другие случаи пропажи денег с карт, при которых их можно вернуть. Если вы не получили товар, за который платили картой, или оплата интернет-заказа прошла несколько раз, то нужно написать заявление в банк в течение двух месяцев с момента происшествия. Деньги вернут примерно в течение месяца.  

Также довольно просто исправить ситуацию, если магазин несколько раз списал у вас деньги - достаточно обращения в банк. 

А вот если вы перепутали номер карты, когда переводили другому человеку деньги, то ситуация будет намного сложнее. Можно, конечно, вновь отправить человеку символический платеж с просьбой вернуть деньги. Но, если он сам не захочет помочь вам разрешить ситуацию, придется отправляться суд. Незнакомец в суде будет доказывать, что он получил деньги законно, но ему придется предоставить какие-то подтверждения этому. С наибольшей вероятностью суд примет решение в вашу пользу, но издержки в некоторых случаях могут быть весомее, чем сумма перевода.  

Помните: нельзя никому передавать карту и разглашать ее данные, даже если вас просят это сделать сотрудники банка. Если знакомые просят вас через интернет перевести вам деньги, позвоните им и уточните информацию.  

Борьба с микрозаймами

Это не все новшества касательно финучреждений. Мы уже писали об афере с микрозаймами, при которой кредиты все чаще берут на ничего не подозревающих украинцев. На эту сферу направлено другое постановление НБУ, а также законопроект, который зарегистрировали в ВР. 

Если говорить о законопроекте "О защите прав заемщиков небанковских финучреждений", то он коснется займов на сумму до 41 730 гривен. Нардепы предлагают уменьшить драконовские проценты, которыми облагаются быстрые кредиты при задержке в их оплате. Займы на срок меньше месяца хотят вообще запретить. На кредиты сроком до 3 месяцев хотят внести наценку максимум в 180% годовых. Если же займ взяли до года - не более 100%. Если меньше - максимум 60% годовых. 

За быстрые кредиты надо вносить плату два раза в месяц, для более длительных - один раз. Кредиты же можно брать не чаще, чем раз в полгода. Но самое важное, что любые отклонения от этих правил будут означать недействительность договора, и треть займа человеку должны будут компенсировать.

Эксперты отмечают, что такие правила помогут украинцам не влезать в долговые ямы, но все еще не обезопасят от главного "зла" микрокредитов - мошенников. 

"Если на вас взяли кредит, вы должны написать заявление в полицию о подделке документов. Проблема в том, что это обычно маленькие кредиты, и судиться за такие суммы нецелесообразно. Клиентам не хочется с этим разбираться, хотя бывают и принципиальные", - говорит Шахматенко.

Юрист подчеркивает, что займы, для которых достаточно копий документов и фотографии клиента с табличкой финучреждения, - это не нормальная практика. Если вы берете кредит, вы должны подписать письменную форму займа. 

Пока рынок микрозаймов в Украине еще не слишком развит: на нем играют около 10-15 финучреждений. Но эксперты прогнозируют, что в этом году он вырастет на треть. 

Есть и уже вступившее в силу новшество. Согласно постановлению НБУ, банки будут учитывать данные клиентов из кредитного реестра. Как бы это ни было парадоксально, ранее банки решали сами, давать кредит человеку, или нет. Информация из реестров не была обязательна. Это значит, что перекредитования больше не будет, если вы не выплатили кредит в другом финучреждении. Теперь украинцы должны будут тщательнее платить по счетам, чтобы в следующий раз им одобрили займ. 

---

Новые постановления от НБУ могут немного облегчить ситуацию для обманутых украинцев, но защита их сбережений все равно фактически остается на совести граждан. Следите за сохранностью личных данных и не бойтесь доказывать свою правоту. 

Анна Пешкова