Брали 15 тысяч, а возвращать придется 55: как правильно оформить кредит и добиться списания долгов

Размещено: 29.01.2019
Брали 15 тысяч, а возвращать придется 55: как правильно оформить кредит и добиться списания долгов Выдача микрозайма. Фото: Pulse Ghana

Не секрет, что банкам выгодно, чтобы вы платили больше. Финансовые учреждения могут завуалировать важную информацию по кредиту, а затем вы опомнитесь, когда с вашей карточки начнет пропадать зарплата. Может дойти и до того, что вас заставят выплачивать кредит, который вы не брали.

На что нужно обратить внимание при оформлении кредита, чтобы избежать таких ситуаций, и как вылезти из “кредитной ямы”?

Семь раз отмерьте

Нужно понимать, что кредит подходит не всем. Сядьте и высчитайте свои доходы и расходы. Хорошо, если месячный доход одного члена вашей семьи больше, чем месячная сумма, которую вы собираетесь выплачивать по кредиту. Лучше всего брать кредит на такую сумму, чтобы ежемесячную оплаты вам было не страшно потерять.

Продумайте, как вы будете платить, если вдруг столкнетесь с увольнением. Не оформляйте кредит, если сомневаетесь, сможете ли его выплатить, или если дата платежа назначена перед датой, когда вам выплачивают зарплату. Все это чревато просрочкой, а просрочка - это финансовые потери. Если ситуация дойдет до критической, вы рискуете  потерять то имущество, что уже имеете.

Кредитные деньги должны работать на вас, решать проблему, а не быть прихотью. Если вы берете кредит на оплату обучения или недвижимости, то это принесет реальную пользу. Также кредиты можно использовать в бизнесе. Если деньги становятся вашей инвестицией в дело, вы можете досрочно погасить кредит и остаться с прибылью на руках. Но если это не ваш случай, лучше не связываться с кредитами.

Читайте мелкий шрифт

“Полгода назад я "созрела” на iPhone в рассрочку. Конечно, вышло дешевле, чем взять потребительский кредит, но в итоге пришлось переплатить. В одном из крупных магазинов мне предложили телефон за 28 тысяч гривен. Оказалось, что рассрочку дает не магазин, а его банк-партнер. Мне одобрили кредит в одном из банков и, затем выдали график, по которому я должна платить. Также была указана обязательная страховка: около 1,5 тысячи гривен.

Меня это смутило, ведь это лишня переплата, на которую я не рассчитывала. Кроме того, банкоматы этого банка брали комиссию, которая уже сейчас для меня за все разы пополнения составила примерно 400 гривен. Таким образом, я переплатила почти 2 тысячи гривен”, - рассказала NEWSONE жительница Днепра Инга.

Внимательно читайте кредитный договор. Помните: ставя свою подпись, вы соглашаетесь с каждым пунктом документа. Часто банки намеренно пытаются запутать клиента, печатая кипу страниц мелким шрифтом. Обычно в их интересах скрыть дополнительные комиссии и штрафы. Комиссии бывают за тарифные планы, к которым вас могут подключить при кредитовании. Также их могут взымать за то, что вы внесете платеж, и даже за то, что вашу кредитную анкету просто рассмотрели. Стоит обратить внимание на ту организацию, которая открыто заявляет о размерах комиссий.

Также проверяйте, по каким процентам вы платите. Если они “минимальные”, то вы только оттягиваете реальные выплаты. Можно всю жизнь их оплачивать, и при этом ваш долг не уменьшится.

Проверьте параметры кредита

·         Процентная ставка - это самый простой аспект. В каком-то банке вам могут предложить проценты ниже, в каком-то - выше. Но многие клиенты забывают обратить внимание также на то, на какую сумму эти проценты будут начислять. Это могут быть проценты на остаток, который вам еще необходимо выплатить, или на всю сумму, независимо от того, сколько вы уже заплатили. Естественно, разница в вашей переплате может быть существенной.

·         Еще один известный фактор - срок кредита. Чем он больше, тем меньше платеж, но больше переплата. Нужно найти золотую середину. Но кроме срока важен и период, который клиенты часто обходят вниманием. К примеру, 2% в месяц - это больше, чем 20% в год. Особенно часто такую манипуляцию используют конторы, которые оформляют микрозаймы. Они могут указать привлекательную ставку в 1 %, а мелким шрифтом написать, что это сумма в день. За три недели “нагорит” столько, как если бы вы выплачивали кредит год. А если вы отдадите микрозайм год спустя, то, по сути, вернете в 3,5 раза больше, чем брали изначально.

·         Есть также разные виды платежей. Вы можете каждый месяц платить одинаковую сумму, а возможен и более выгодный вариант, когда с каждым последующим платежом сумма уменьшается.

·         Берите кредит в той валюте, в которой получаете зарплату. Иностранная валюта может казаться заманчивой, но достаточно вспомнить 2014 год, и идея уже не покажется вам такой хорошей. Одно дело, когда курс - 28 гривен за доллар, и совсем другое, когда 50. Разве вы готовы платить в два раза больше?

·         Стоит обратить внимание и на штрафы. Это сперва кажется, что никаких проблем возникнуть не должно, но никто не застрахован от черной полосы. Кредит может казаться выгодным на первый взгляд, но за таким вариантом часто кроются огромные суммы даже за один день просрочки.

·         Дата платежа тоже важна. Некоторые банки предлагают ее выбрать клиенту, а у некоторых это дата оформления кредита. Проследите, чтобы дата была вам удобна.

Обратите внимание, что некоторые банки прописывают в своих договорах с клиентами возможность изменения размера процентной ставки. Таким образом, вчера вы брали кредит под 20%, а уже завтра должны выплачивать 25%. На эти условия лучше не соглашаться вовсе.

Фиксируйте все в письменном виде

Консультируясь с представителями банка по кредиту, задавайте конкретные вопросы о сумме ваших выплат и переплат, комиссий. Обязательно проверьте, чтобы эти суммы отвечали прописанным в договоре. Там должны указать полную стоимость кредита, сумму, которую вы будете платить каждый месяц, и размер вашей переплаты. 
 
При консультации по телефону вам могут сказать одно, в офисе - другое. Когда дошло до штрафов, доказать, что вы рассчитывали на другие кредитные условия, практически невозможно. Поэтому стоит вести переговоры с кредитором в письменной форме. Письменные доказательства важны, чтобы, в случае чего, вы могли отстоять свои действия в суде.

Игнорируйте “шару”

Иногда банки играют на желании сэкономить. Например, зазывают клиентов так: “Если возьмете кредит сейчас, то проценты придется платить меньше”. Это спекуляция: у серьезных организаций проценты фиксированы. Если же процент может меняться, задумайтесь: а не вырастет ли он тогда, когда вы уже возьмете кредит?

Также некоторые банки используют фразу "без подтверждения дохода и с любой кредитной историей". Чаще всего, это манипуляция контор, которые выдают микрозаймы. В банках тоже не всегда нужна кредитная история.

Если деньги с карты списал сам банк

Допустим, у вас была задолженность по кредитке в банке, в котором вы также получаете зарплату. В какой-то момент вы можете обнаружить, что с вашего зарплатного счета сняли внушительную сумму. Речь может идти о десятках тысяч гривен. Это автоматическое погашение долга по кредитке, что далеко не всегда законно, но исправить ситуацию реально.

“В первую очередь, согласно нормам Гражданского кодекса Украины, снятие денежных средств происходит по инициативе владельца, по решению суда и на основаниях, установленных договором. Если есть решение суда, снять деньги можно только тогда, когда оно вступило в законную силу, исполнительный документ поступил на исполнение в Государственную службу или к частному исполнителю. И тогда, когда перед этим, согласно постановлению исполнителя, средства, которые находятся на банковском счете, арестованы. Если речь идет о заработной плате, то ежемесячно могут снимать не более 20%. Даже если есть несколько решений суда, больше 20% снимать незаконно, за исключением случаев, к примеру, алиментной задолженности, возмещения вреда, нанесенного здоровью.

Ограничивать человека свободно распоряжаться его заработной платой каким-либо образом нельзя. Этот аспект регулируется Законом "Об оплате труда". Кроме этого, ежегодно, Законом о государственном бюджете, устанавливается размер минимальной заработной платы, прожиточного минимума. В связи с этим, снятие зарплаты банком противоречит базовым социальным правам человека, предусмотренным Конституцией, таким, как право на достойную жизнь. У человека при этом может быть семья, дети, иждивенцы, нетрудоспособные родители”, - рассказал NEWSONE юрист Юрий Белоус. 

В том случае, если неправомерное взыскание произошло, юрист советует обращаться на горячую линию банка, составить письменное требование о возврате средств. Как вариант - отправить его дополнительно в виде скан-копии на электронную почту банка. 

“Если снята сумма, превышающая допустимый процент отчисления, вы всегда имеете право обратиться с заявлением о привлечении к ответственности государственного или частного исполнителя. Нужно быть внимательным и знакомиться с условиями кредитного договора с банком. Если предусмотрены опции со снятием денег со счетов в этом же банке в случае задолженности, вы имеете право просить работодателя начислять зарплату на счет в другом банке, или же, выдавать заработную плату наличными через кассу фирмы”, - добавил юрист. 

Если же банк отказывается удовлетворить требование, следует обратиться в полицию с заявлением о краже, и искать правды в суде. Выяснение может занять до полугода, но большую часть таких дел все же выигрывают клиенты банков. Дело в том, что часто сотрудники банков действуют противозаконно с целью выполнения планов, которые ставит начальство. 

Лучше вообще не брать кредит в том же банке, где у вас депозит. И дело не только в автосписании. Ели банк лишат лицензии, вам не выплатят страховку по депозиту, пока вы не вернете долг по кредиту.

Берегите личную информацию

Многим кажется, что обращаться в банк за небольшой суммой обременительно. Чаще всего украинцы “попадают” именно на микрозаймах. На самом деле, даже маленький кредит лучше оформлять в банке. Банк или микрофинансовая организация должны действовать официально и быть зарегистрированы в Центробанке. Иначе есть риск нарваться на мошенников.

К примеру, в интернете действуют сайты, которые якобы выдают кредиты онлайн. Вы вводите данные о себе, информацию из паспорта. Именно это и нужно аферистам. Никакого кредита вам не дадут, зато могут оформить его на вас в настоящем банке.

Схем с манипуляциями личными данными десятки. Кредиты часто оформляют без присутствия человека. При этом условия кредитов, как правило, не самые благоприятные: комиссии огромны. Кроме того, есть риск, что вы из-за такой аферы не сможете получить настоящий кредит, если он будет вам нужен: информацию о вас как о должнике попадет в реестр кредитных историй.

Не передавайте паспорт в чужие руки, и лучше не заполняйте анкеты, в которых нужно указать данные паспорта. Кроме того, нужно быть очень осторожным с данными о уже существующих кредитах и депозитах. Даже такая базовая информация как то, на какую сумму вам дали кредит, может быть использована против вас. Если вы опасаетесь, что на вас могли оформить кредит, стоит запросить информацию в Бюро кредитных историй.

Не платите по чужим долгам. Если вы стали жертвой, напишите заявление в компанию, которая требует от вас деньги, и сообщите правоохранительные органы.

Что делать, если нечем платить по кредиту?

Лучше всего заявить об этом банку. При чем делать это стоит не тогда, когда вы уже затянули с оплатой нескольких платежей, а как только понимаете, что заплатить не сможете. Возьмите с собой в банк документы, которые подтвердят сложившиеся обстоятельства. Если вас уволили, принесите трудовую книжку, если дело в болезни - справку. Конечно, нет никакой гарантии, что это облегчит вам ситуацию, но зато вас хотя бы выслушают. 

Если вам повезет, условия кредита могут пересмотреть. Могут, к примеру, предложить перевести кредит из долларового в гривневый, назначить более удобный график оплаты. Какое-то время могут не требовать у вас выплат, или же не снимать проценты. Может дойти и до снижения процентной ставки. Банк заинтересован, чтобы ваше дело не зашло в тупик, а вы заинтересованы сохранить свое жилье и финансы. 

Если вам не пошли навстречу с условиями кредита, можно оформить новый, более выгодный займ в другом банке. В договоре четко пропишут, какая сумма пойдет на погашение прежнего долга. Но не соглашайтесь на новый кредит, если его условия хуже прежних, и обязательно проверьте, чтобы банк не вводил дополнительные комиссии. 

Рефинансирование также удобно, если у вас несколько кредитов в разных банках. Обслуживать один кредит намного проще. Но помните, что это не панацея.  Любое продление срока долга - это рост итоговой суммы, а выплачивать кредит придется все равно.

Не обращайтесь к антиколлекторам

Коллекторы стали уже привычным явлением для украинцев. Они часто действуют незаконно, вымогая деньги у граждан и угрожая им физической расправой. Заемщики часто не знают, что делать в таких ситуациях, и обращаются в так называемые антиколлекторские агентства. Те обещают что-то уладить, но в первую очередь их интересует ваш кошелек. По сути, это те же адвокаты, которые могут проконсультировать, защитить в суде, но стоят их услуги гораздо дороже.


Если на вас давят коллекторы, сперва узнайте, действительно ли банк передал им ваш долг, советует Юрий Белоус. Вам обязаны сообщить номер и дату оформления договора между кредитором и коллекторами, его тип. Эти документы можно получить и в судебном порядке. Если коллекторы действуют незаконно, нужно обращаться в правоохранительные органы и к юристам, и уведомить вымогателей, что вы намерены подавать в суд.


Бдительность и рассудительность - вот два ваших главных оружия при оформлении кредита. Помните, что кредит - это большая ответственность, а если вас обманула контора, которая выдавала займ, закон на вашей стороне. Главное - бороться и отстаивать свои права.

Анна Пешкова