Диктатура кредитора: под чьи интересы парламент переписал банковское законодательство

• Facebook
• Twitter
• Telegram

Парламент принял закон, который существенно расширяет права кредиторов, то есть банков. У них будет больше возможностей взыскать проблемную задолженность, а значит, по установке парламента, Нацбанка и Кабмина, они охотнее будут выдавать кредиты.

С такой установкой нормы этого документа и не могли не ласкать слух заемщиков, их наследников и поручителей. Тем более что вопреки стандартам права закон имеет обратную силу и распространяется не только на новые, но и на уже действующие кредитные договора. Но это не единственная революционная новелла.

Карточка закона

Документ меняет действующие законы - о банках и банковской деятельности, ипотеке, платежных системах, залоге, дорожном движении и нотариате и несколько статей Гражданского кодекса. Новые нормы вступят в силу через три месяца после опубликования. Если президент быстро даст свое одобрение, то уже в конце осени.

Законопроект №6027 появился  в парламенте в феврале 2017 года, а прошлым летом трансформировался в №6027-д. Его поддержали 239 нардепов.

В пояснительной записке указано, что его нормы позволят банкам чувствовать себя более защищенными, а значит они будут выдвигать к потенциальным заемщикам более лояльные требования, активнее кредитовать, сами кредиты подешевеют (ведь они станут более рискованными) и станут более доступными.

Особенного интереса заслуживают два пункта в переходных положениях. Первый - о его обратной силе, второй - о признании правомочности нотариусов, действующих на территории непризнанных республик на время проведения АТО и операции Объединенных сил. Вот что гласит пункт второй переходных положений об этом периоде:

"…разрешается заверять изменения в договор залога и/или ипотечного договора, который был нотариально удостоверен на временно оккупированной территории Украины… по местонахождению (месту регистрации) недвижимого имущества, транспортных средств или по местонахождению (месту регистрации) одной из сторон договора". 

 

Также в переходных положениях указали то, что было бы неплохо сделать уже давно, - открыть банкам доступ в реестр имущественных прав на недвижимость, в том числе в реестр прав собственности на недвижимость, реестр запрета отчуждения недвижимости, реестр ипотек.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: ЧЕРНАЯ ДЫРА ДЛЯ МИЛЛИАРДОВ: КАК ИЗБАВИТЬСЯ ОТ ГОСУДАРСТВЕННЫХ БАНКОВ?

Долги по-новому

Плюсом для банковских клиентов можно назвать два новшества:

• банковские клиенты могут рассчитывать на расчетно-кассовое обслуживание в рамках своего договора, в том числе и на основании электронного документа;
• банковскую карту можно получить по доверенности.

Остальные нормы должны дать потенциальным должникам плодородную почву для размышлений о том, стоит ли брать кредиты в банках.

Ставки

Поручители

Сейчас поручительство прекращается, когда кредит погашен. Она может завершиться и до этого, если долг вырос, увеличилась ответственность поручителя, а он на это согласия не давал. Будет несколько иначе. Если условия изменились, а поручитель на это своего согласия не давал, он продолжает нести ответственность по кредиту в том объеме, который был до этих изменений.

Если договор поручительства идет с оговоркой по срокам действия, то когда он закончился, тогда и прекратилась порука - тут нынешние и новые нормы едины. Другое дело, если в договоре поручительства нет даты его окончания - там у банков будет намного больше времени для маневров.

Сейчас при таких вводных поручительство прекращается, если банк в течение полугода с момента начала выполнения обязательств не выдвинул требования к поручителю. После вступления закона в силу срок увеличивается до трех лет.

Еще один нюанс - срок выполнения обязательств по кредиту. Сейчас если в договоре он не указан и банк в течение года со дня заключения договора поруки не подал иск, поручительство прекращается. После вступления закона в силу отсчитывать будут три года со дня заключения договора поручительства.

Есть еще несколько новшеств, которых раньше в законодательстве не было:

• если должник-юрлицо ликвидируется, а долги остались, обязательства поручителя продолжаются;
• несколько физлиц- или юрлиц-поручителей по одному кредиту - это солидарные должники. Когда кто-то из них умирает или если ликвидируется компания, обязательства остальных солидарных должников не меняются - сроки и объемы остаются прежними.

Долг в наследство

Сейчас банк может предъявить требование наследнику о погашении кредита в течение полугода с того момента, как он узнал или мог узнать об открытии наследства. Если банк не знает или не мог узнать о наследстве, свои требования к наследнику он вправе предъявить в течение года после наступления срока требования. Будет по-другому: если кредитор не знает о вступлении в наследство или получении свидетельства о праве на наследство, у него есть полгода на претензии с того момента, как он об этом узнал. Когда это произойдет - неизвестно, так что у наследника кредита никогда не будет поводов для спокойного сна.

Сейчас наследник обязан получить свидетельство о праве на наследование недвижимости с отягощением у нотариуса или уполномоченного лица местного органа власти. Теперь же речь идет уже не только о недвижимости, но и обо всем имуществе с отягощением.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: ПРОСТУПОК, НО НЕ ПРЕСТУПЛЕНИЕ: КАК ИЗМЕНЯТ УГОЛОВНЫЙ КОДЕКС И НАКАЖУТ ПЬЯНЫХ ВОДИТЕЛЕЙ

Ипотека

Все, что за свой счет построил или реконструировал должник, считается предметом ипотеки в соответствии с договором.

После того как должник погасил ипотеку, банк должен в течение 14 дней снять с имущества отягощение - раньше в законе "Об ипотеке" этой нормы не было.

В законодательстве появляется важное новшество: ипотечный договор станет правоустанавливающим документом. На его основании можно зарегистрировать право собственности у нотариуса. То есть в любой момент, когда условия договора нарушены, банк может оформить на себя предмет ипотеки - решение суда не нужно. Если должника что-то не устраивает, то тогда он может подать иск.

Есть новинки в досудебном урегулировании по ипотеке. Сейчас если кредитор и должник решили вопрос в таком порядке, новых требований по основному обязательству уже не должно быть. Правда в судах этот вопрос не всегда решается так однозначно, так что в новой редакции закона "Об ипотеке" указали, что кредитор может выдвигать новые требование к должнику после досудебного урегулирования. Но это должно быть прописано в ипотечном договоре.

Продажа предмета ипотеки по решению суда. Сейчас если предмет ипотеки продается на торгах, в судебном решении должна быть указана его цена. То есть нужна экспертиза за счет банка. Процедуру меняют - если предмет ипотеки идет с молотка, цену указывать не нужно. Меняются требования к цене в том случае, если первые торги не состоялись:

• на повторных торгах. Сейчас начальная цена предмета ипотеки не может быть ниже, чем на 25% по сравнению с ценой на первых торгах. Будет - 80% цены от первоначальной.;
• на третьих торгах. Начальная цена - не ниже 50% начальной стоимости имущества. Будет - не ниже 70% начальной стоимости.

Если и третьи торги не состоялись и банк не выкупил имущество, ипотеку может прекратить суд. В новой редакции этой нормы нет. Зато указано, что кредитор может оставить за собой предмет ипотеки по начальной цене третьих торгов.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: ТЕНЬ КОНСТИТУЦИИ: ПОЧЕМУ ОСНОВНОЙ ЗАКОН ПЛОХО РАБОТАЕТ И КАК ЕГО НУЖНО МЕНЯТЬ?

Мнение

Михаил Стрельников, председатель правления Всеукраинской общественной организации "Финансовая грамота Украины":

- Считаем, что указанные положения (о нотариусах непризнанных республик, - ред.) концептуально меняют позиции Украины относительно признания актов органов и должностных лиц на временно оккупированной территории. То есть простыми словами: нотариусы Захарченко будут нашим банкам удостоверять договора, а мы - применять их здесь. Если мы даже документы начали принимать, значит у нас все хорошо? Так почему же мы воюем?

Почему этот закон долго не принимали? Потому что в нем пробанковское лобби настолько забило свои права без обязанностей, что он стоял поперек горла. То, что его с лету приняли во втором чтении, можно объяснить тем, что это лобби рассыпало в Раде столько денег, что из них можно сделать пирамиду высотой с ВР.

Но самое главное, что этот закон имеет обратную силу. Со времен создания римского права существует понятие, что закон имеет обратную силу только в том случае, если он улучшает положение гражданина. А у нас закон значительно ухудшает положение половины граждан Украины.

Возобновления кредитования не будет. У населения нет возможности и нет желания идти в банки. Кто банкам мешает сейчас открыть кредитование юрлиц? Но юрлица банковские кредиты под 25-30% брать не будут - не вытянут такие ставки. И они у нас такие высокие не потому, что население не вернуло кредиты. Поверьте, большинство давно списано и закрыто за счет резервов. Банки не могут снизить ставки из-за своих громадных расходов: зарплаты председателю, замам, до сих пор существует банковская система и филиальная сеть, которая была в 2007 году. Настолько коррумпированной и прогнившей банковской системы, как у нас, нет нигде в мире. То, что Гонтарева и Смолий пытаются сохранить, так из такого пулю не слепишь.

Предприятия научились обходиться без кредитования, там люди в руководстве прошли 90-ые, а это взаимозачеты, бартер и т.д. Банки в нынешнем виде не нужны, вот они и ищут, как бы им продлить век.

Между банками и коллекторами я уже разницы не вижу. За 18 лет мы деградировали до того, что банкам наплевать, как они будут выглядеть в глазах клиентов, у них желание что-нибудь урвать. Теперь даже гордятся, у кого больше судебных решений, взысканий. Ожидать, что к ним пойдет клиент? У нас не так много сумасшедших, чтобы за счет них поднять кредитование.

 

Анна Гончаренко

Источник: newsone.ua