Рефинансирование коммерческих банков - зло или спасение банковской системы

• Facebook
• Twitter
• Telegram

На днях парламент принял исторический закон. Историчность его заключается в том, что в банковском секторе отныне устанавливают новые правила. Фактически отныне по решению суда вы как вкладчик не сможете претендовать на возврат собственных активов ликвидируемого банка. Но сам ликвидированный банк сохранил за собой право на денежную компенсацию в судебном порядке от государства.

Как вообще можно что-то вернуть, если банк ликвидирован? Да, это сложно но возможно через ликвидационную комиссию и другой банк, на который возложены обязанности по урегулированию взаимоотношений ликвидированного банковского учреждения с клиентом.

Есть и другие существенные перекосы в этом законе по соблюдению обычных норм права, Конституции, судебной практики, которые могут лечь в основу будущего судебного решения о признании закона неконституционным. Но скоротечность судебного процесса настолько сомнительна в нашей стране и зависима от политической конъюнктуры, что не дает мне оснований утверждать об абсолютно вероятности появления такого решения.

История этого закона, который в народе называют "антиколомойским", так же, как и остальных банков, связана с утверждением о хищении средств, которые выделял Национальный банк на рефинансирование. При прошлой власти более 100 банков вообще были ликвидированы именно под этим предлогом. Теперь доказать в судебном порядке свою правоту ликвидированным банкам будет сложно, от чего собственно и пострадает многочисленная армия вкладчиков.

Рефинансирование стало тем фактором, который большинство политиков используют как инструмент давления на банковскую систему, в которой понемногу-понемногу но увеличивают именно государственную долю. А это приведет к сужению конкуренции на рынке финансовых услуг. И пока остается механизм рефинансирования коммерческих банков, он должен быть максимально защищенным.

Давайте уясним простую вещь. Рефинанс - это не подарок. Это тот же самый кредит, который вы должны вернуть. Для коммерческих банков это действительно возможность расширить собственные возможности по предоставлению финансовых услуг как физическим, так и юридическим лицам.

В марте текущего года Национальный банк ввел долгосрочное рефинансирование банков на срок до 5 лет, в дополнение к стандартным (до 90 или 360 дней) краткосрочным инструментам рефинансирования. Это действительно очень удачный и необходимый шаг, который направлен на выполнение сразу нескольких целей: сохранение финансовой стабильности и стимулирование экономического роста. Сразу оговорка: завтра это не произойдет. Других инструментов длинных денег, которые будут способствовать снижению процентных ставок для конечного потребителя, мы за потребительскими и другими кредитами в коммерческих банках пока не имеем.

Я довольно скептически отношусь к последовательной политике бездумного снижения учетной ставки НБУ, но это действительно один из инструментов удешевления кредитов во всех банках. Но пока что мы его не видим. Впрочем, для банков это возможность брать под невысокие проценты кредиты НБУ для ликвидности банков. Это и есть это самое рефинансирования. Потому что именно от ликвидности банков, в первую очередь коммерческих, зависит то, будут ли вклады клиентов надежными и ликвидными (тут без тавтологии сложно, потому что здесь прямая зависимость).

Другие позитивные шаги НБУ уже ввел в конце прошлого года. С 10 марта 2020 года вступили в действие нормы обязательных резервов банков. Теперь они будут зависеть от валюты привлеченных средств, а не от их срочности, как было раньше. Для гривневых средств будет установлена нулевая ставка резервирования, а для валютных - 10%. Это должно способствовать активизации банковского кредитования и дедолларизации экономики. Впрочем это процесс небыстрый. В свое время кабальные нормы резервов сыграли немалую роль в ликвидации более сотни банков. Нормативы обязательного резервирования для банков рассчитывались в зависимости от срочности привлеченных средств. Для срочных средств они составляли 3%, для средств, привлеченных на текущие счета, - 6,5%. Теперь такую норму отменили. Наконец.

Но возвращаясь к рефинансированию.

Первый тендер по предоставлению долгосрочного рефинансирования банкам без ограничения по сумме состоялся 8 мая. Тогда в нем приняли участие 13 банковских учреждений. В целом они получили от Регулятора (НБУ) 2,7 млрд грн. На разные сроки - от 1 до 5 лет. Подробно со списком банков и полученными суммами можно ознакомиться на сайт НБУ

Ниже привожу их список и полученные суммы:

1. Альфа-Банк - 660 млн грн;

2. Кредобанк - 600 млн грн;

3. Райффайзен Банк Аваль - 400 млн грн;

4. Банк "Пивденный" - 300 млн грн;

5. Банк 3/4 - 230 млн грн;

6. Индустриалбанк - 152 млн грн

7. Радабанк - 125 млн грн;

8. МТБ Банк - 100 млн грн;

9. Банк "Украинский капитал" - 59,5 млн грн;

10. Айбокс Банк - 40,89 млн грн;

11. МетаБанк - 32 млн грн;

12. Банк "Глобус" - 24 млн грн;

13. Скай Банк - 21,6 млн грн.

Ради правды, часть банков для залога использовала имеющиеся у себя облигации внутреннего государственного займа. И приобрела новые за полученные кредиты. Таким образом банки зарабатывают немалые средства, укрепляя собственную ликвидность. Для нынешнего финансово-экономического кризиса это не самый худший вариант стабилизации ситуации в сфере государственных финансов. Я бы даже сказал, что самый оптимальный. Ибо возрождение экономики, хотя и имеет зависимость от возможности потребительского кредитования и кредитования бизнеса, на что собственно и рассчитаны описанные выше изменения политики центробанка, но стабильность государственного бюджета является определяющей в этом смысле. По крайней мере на этом этапе. Далее не следует забывать и о смягчении налоговой политики, антикоррупционных мер. Но тема данной статьи несколько другая.

Еще одно уточнение по сумме рефинанса, полученного банками, - это 2,7 млрд грн. А по ОВГЗ  12 мая их было продано на сумму почти 19,4 млрд грн. Разница в несколько раз. Не банками едиными наполняется бюджет. Это еще раз подтверждает политическую спекуляцию в части рефинанса.

Относительно банков, которые получили рефинанс, то все они имеют достаточно высокую ликвидность. Крупнейшие заемщики находят на первых ступенях общероссийских рейтингов по всем показателям. Для примера Альфа-Банк, Кредобанк, Райффайзен Банк Аваль, Банк "Южный" и др.

На воду должны дуть, тут даже под сомнение не ставим. Но оцениваем ситуацию критически и объективно.

Источник: site.ua