Госгарантии по вкладам: чем это грозит рядовому вкладчику
Поздно вечером 20 декабря ПриватБанк и Укрэксимбанк получили стопроцентные гарантии по вкладам, подобные тем, что имеет Ощадбанк. Что это значит для вкладчика?
Петр Порошенко 19 декабря пообещал, что ПриватБанку дадут полную гарантию по вкладам населения - Верховная Рада 20 декабря 2016 года проголосовала закон, который вводит такие гарантии.
До сих пор полные гарантии по вкладам, независимо от их размера, имел только Ощадбанк. Он таким единственным и останется. Для ПриватБанка и Укрэксимбанка законом предусмотрен несколько иной механизм: все, что до 200 тыс. грн гарантируется Фондом гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ). А все, что выше, - напрямую государством. По большому счету, это мало отличается для вкладчика от ощадбанковских гарантий. Разве только, в отличие от Ощадбанка два других банка - Приват и Укрэксим, все-таки будут платить взносы в Фонд гарантирования вкладов.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Гонтарева рассказала, когда продадут ПриватБанк
Что это значит для вкладчика? Это значит, что эти два банка будут часть своих заработков отдавать ФГВФЛ, а иначе могли бы предложить клиенту на полпроцента больший доход по депозиту.
Что в этом хорошего? Большее спокойствие клиентов того же Привата. Это факт, никакая не реклама. Если клиенты отреагируют снижением выноса денег со счетов из банкоматов, это очень благоприятно скажется и на курсе валюты, и на инфляции. То есть несомненный плюс. Собственно, ради этого все и затевалось.
Попутно высокие чиновники сделали подарок самим себе - как известно из е-деклараций, Укрэксимбанк является местом, где преимущественно хранят сбережения руководители НБУ, например.
А теперь о других последствиях. В этих трех госбанках размещено примерно 50% вкладов и счетов населения. То есть в стране складывается монополия государственных сберегательных банков с небывалыми конкурентными преимуществами по сравнению с частными банками. Конкурентное преимущество состоит в прямой гарантии государства.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: ГФС не будет штрафовать предпринимателей, задержавших оплату налогов через ПриватБанк
Если раньше Приват подогревал рынок вкладов, и многие банки предлагали процентик повыше вслед за ним, то теперь "по директиве из центра" может начаться организованное снижение ставок. Этот тренд с удовольствием подхватят банки с иностранным капиталом. Что означает: минимум три четверти украинских банков могут начать хором играть на понижение депозитных ставок. Конечно, в этом есть и некоторый плюс: могут начать снижаться ставки по кредитам. А там - заиграет красками ипотека и вот это все.
Но у такого явления есть и оборотная сторона: как-то так получается, что реальные темпы роста цен у нас изрядно превышают те, что публикует Укрстат. И не исключено, что в погоне за низкими ставками дирижеры госбанков загонят проценты по вкладам ниже уровня инфляции. А значит, наши сбережения, хранимые там, будут не расти, а таять. Такая перспектива не может радовать, конечно же.
Ну и напоследок: полные гарантии не будут жить долго. Их начнут отменять - не через год, так через полтора. А может, и раньше. Наверняка будет переходный период - когда вновь привлекаемые вклады уже не будут иметь прямых госгарантий, а еще не завершившиеся - будут.
Почему имеется такое предположение? А потому что, уже есть принципиальное решение о частичной приватизации Ощадбанка. И в программе подготовки есть планы убрать для него полную гарантию. Рано или поздно начнется приватизация ПриватБанка – и он тоже лишится полной госгарантии по вкладам. Что будет с Укрэксимбанком? Пока неясно. Но он вряд ли надолго сохранит оба статуса - и экспортно-импортного госбанка, и банка, обслуживающего изрядное количество розничных клиентов.
Александр Крамаренко,
главред журнала "Деньги.Ua"
