Должен - плати: зачем нужен единый кредитный реестр

Размещено: 14.02.2018
Должен - плати: зачем нужен единый кредитный реестр

С 1 апреля 2018 года украинские банки передадут в НБУ данные о кредиторах с просроченными долгами. С этого дня начнется формирование общеукраинского кредитного реестра.

Сконцентрировать всю информацию о просроченных долгах в одной базе предлагают уже давно, но банки делиться ею не спешили, так что в свои руки все берет НБУ. Тем более что пункт о кредитном реестре есть и в меморандуме МВФ и запустить его должны были еще осенью прошлого года. Но нардепы приняли закон только в начале февраля.

Зачем нужен реестр?

Сначала для удобства банков. Сейчас все они ведут собственные базы, с 2005 года в Украине работает Бюро кредитных историй. Но единства в информации нет: банки не обязаны предоставлять информацию о должниках ни другим финучреждениям, ни бюро. Так что недобросовестный кредитор может кочевать из банка в банк без риска попасть в черный список. Но его нежелание возвращать долги - это потенциальный удар по банковским вкладчикам и тормоз в развитии кредитования, которое и так в последние годы только сокращается.

Так что единый кредитный реестр - это возможность получить максимальный объем информации и понять, стоит ли одалживать деньги физическому или юридическому лицу. Поскольку речь идет о персональных данных и банковской тайне, реестр будет доступен со строгими ограничениями. Нацбанк предоставит информацию, если речь идет о должнике того банка, который ее запросил. Если кредитор еще не является должником банка, финучреждение должно подтвердить документально, что он обратился за кредитом.


Информация будет доступна и для должников, которых внесли в реестр. Чтобы ее получить, нужно будет подать запрос в Нацбанк.


Какая информация нужна для реестра?

О заемщиках, юридических и физических лицах, которые должны банкам сумму больше 100 минимальных зарплат. В 2018-м минималка составляет 3723 грн, так что нижний порог в этом году - кредит в размере 372 300 грн. Сюда входит основная сумма и проценты. Валютные кредиты пересчитают по официальному курсу.

Речь идет не только о новых кредитных договорах, но и о заключенных раньше, если обязательства по ним не выполнены на указанную в законе сумму. Кроме того, информацию будут собирать не только в работающих банках, но и в тех, которые находятся в процессе ликвидации. В первом случае данные в НБУ передадут сами банки, во втором – Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ).

Читайте также: "Цена депозита: что стоит за повышением компенсации банковским вкладчикам"

Что в него внесут?

Перечень данных для физлиц и юрлиц отличается. В реестр нужно будет подать информацию, которая идентифицирует физлицо-должника: ФИО, дата рождения, идентификационный номер, серия и номер паспорта.

Данные, которые позволяют идентифицировать юрлицо-должника: полное название, идентификационный код в Едином госреестре юрлиц, физлиц-предпринимателей. Кроме того, необходима информация об экономической деятельности, общем контроле, прохождении аудита, собственниках, которым принадлежит больше 10% уставного капитала

Остальные данные - общие для физлиц и юрлиц:

  • вид, сумма и валюта кредита, номер, дата заключения договора, срок погашения, сумма просроченной задолженности и срок просрочки, класс заемщика (их пять: А, Б, В, Г, Д, где А - добросовестный заемщик, а Д - безнадежный).
  • принадлежность должника к связанным с банком лицами (есть девять типов связанных с банком лиц);
  • информация об обеспечении кредита и договоре поручительства.

Спросят ли разрешения должника?

При оформлении кредитной операции и составлении договора на указанную в законе сумму, банк должен предупредить должника-физлицо о том, что данные внесут в реестр. Но если должник не дает согласия, ему откажут в кредите. При этом получать согласие юрлица на внесение данных в реестр не нужно - банк просто письменно предупреждает об этом.

Что же касается данных о связанных с должником лицах, то их разрешение тоже не требуется - предупредить их об этом должен сам должник.


Если на момент вступления в силу закона у заемщика уже есть просрочка перед банком на сумму от 100 минимальных зарплат, данные в реестр передадут уже без его согласия.


Если банк находится в процессе ликвидации, то информацию о долгах сначала аккумулирует ФГВФЛ. Он же информирует должника о включении его в реестр.

Читайте также: "Dow Jones упал и отжался: пора готовиться к новому кризису или паника откладывается?"

Что делать, если в реестре укажут неверную информацию?

Если должник получил данные о себе из реестра, но считает их недостоверными или уверен, что ничего не должен, то нужно действовать по такой схеме:

  • подать заявление в НБУ и указать, какую информацию нужно изменить или удалить;
  • НБУ делает пометку в реестре и в течение пяти дней обращается в ФГВФЛ или в банк, в зависимости от того, кто предоставил информацию;
  • в течение 15 дней после обращения, банк или Фонд должны подать либо уточненную информацию, либо предоставить мотивированный отказ;
  • не позже чем через 21 день после того, как должник подал заявление, НБУ в письменной форме и с выпиской из реестра сообщает должника об изменениях или отправляет копию отказа.

Что это изменит?

Подстегнет рынок кредитования по цепочке: снижение кредитных рисков, реанимация ипотечных программ и автокредитов, снижение процентов по кредитам. Но эффект не будет быстрым - слишком большие массивы нужно собрать, обработать и обезопасить.

"Для банковской системы эта база нужна - сейчас в Украине большая проблема с мошенниками, - говорит директор Украинского аналитического центра Александр Охрименко. - В идеальном варианте, когда работает эта система, даже если когда-то человек взял карточный кредит и не погасил его вовремя (а погасил потом), то в другом банке ему укажут на плохую репутацию. Создание реестра будет стимулировать людей не мошенничать. Но самое главное, что это важно для бизнеса. Как у нас происходит: человек владеет несколькими компаниями и на разные берет кредиты. Теперь информация будет сведена воедино. Такая база позволит уменьшить количество проблемных кредитов. Но не быстро - пока она будет сформирована и наполнена, пройдет где-то три года. Около года уйдет на технические моменты, потому будут выявлять глюки, уточнять. Порог в 100 минимальных зарплат нужен для удобства сбора информации. Со временем, возможно, его будут снижать, потому что в других странах он стартует чуть ли ни с одного доллара".

Может возникнуть вопрос о том, стоит ли собирать всю информацию в Нацбанке, но эксперт указывает на то, что это нормальная и логичная практика. Ведь если этим будет заниматься другая структура, а не та, за которой законом закреплен банковский надзор, может возникнуть конфликт интересов. В то время как унифицированная база под государственной эгидой - пока что самый надежный фильтр для токсичных кредитов.

Анна Гончаренко 


Подписывайся на NEWSONE в Facebook. Узнавай первым самые важные новости.