Пенсии не для всех: выгодно ли "покупать" пенсионный стаж
Неуловимые пенсионеры, покупка пенсионного стажа, справедливость и теневая экономика - все это бурно обсуждается накануне публикации нового проекта пенсионной реформы. Самое время сесть за калькулятор.
На заседании Кабмина 24 мая премьер-министр Владимир Гройсман снова вспомнил о пенсионной реформе, эскиз которой он презентовал ровно неделю назад, 17 мая 2017 года. Он заявил, главный вызов в том, что большинство пенсионеров живет на черте бедности. Их пенсии несправедливы и не отвечают их потребностям - можно подумать, мы об этом не подозревали. Пенсионная реформа должна пройти в интересах пенсионеров и работающих граждан - заявил Владимир Гройсман. Насчет пенсионеров - нет сомнений. Пенсии пересмотрят для 9 млн пенсионеров, а для 5,562 млн пенсионеров их существенно поднимут. Пересмотрят и поднимут - за счет роста поступлений единого социального взноса в результате двукратного увеличения минимальной зарплаты с 1 января 2017-го. А дальше как?
На этот вопрос ответа пока нет, так как на сайте Верховной Рады отсутствует проект закона о пенсионной реформе. Зато на сайте Кабмина есть те несколько слайдов, которые премьер показывал на заседании правительства 17 мая. Видимо, на них и придется ориентироваться.
Начнем с самого интересного: с повышения возраста выхода на пенсию. Несмотря на то что правительство заявляет об отсутствии таких планов, де-факто это произойдет для отдельных категорий лиц, выходящих на пенсию. С 2018 намечено оставить срок выхода на пенсию в 60 лет для тех, кто имеет страховой стаж 25 лет и более. Если от 15 до 25 - 63 года, если менее 15 лет - 65. Но это не все - к 2028 году, то есть за следующие десять лет размеры необходимого стажа доведут до 35 (возраст выхода 60 лет), 25-35 (возраст выхода 63) и менее 25 лет (возраст выхода 65) соответственно.
Что это значит? Фактически, это означает, что те, кто работают за рубежом и/или не платил ЕСВ в Украине, не смогут претендовать на пенсию с 60 лет. И наиболее сильно это нововведение скажется на тех, кому сейчас в пределах 40-55 лет.
В качестве утешения правительство готово позволить "купить" пенсионный стаж. Давайте посчитаем, насколько это выгодно. Предположим, в 2018 году 60-летнему мужчине, у которого уже есть 22 года стажа, нужно "докупить" 3 года стажа. Или спокойно ждать возраста 63 года. Формула "цены" одного года стажа проста - сумма ЕСВ с минимальной зарплаты за 12 месяцев. При нынешней "минималке" в 3200 грн это составит 8448 грн за год, или 25,3 тыс грн за три года стажа. При этом минимальная пенсия с 1 октября 2017 года составит 1373 грн. Или 49,8 тыс грн за три года.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Политики объявили предвыборную пенсионную реформу: кому от этого лучше
Очевидно, пенсия немного подрастет с 2018 года - так как правительство собирается проводить индексацию. Но в любом случае "покупка" пенсионного стажа оказывается выгодным делом для тех, кто будет выходить на пенсию в 2018-2020 годах. Так как сделка означает "заплати 25 тыс грн сейчас, чтобы получить в течение трех лет пенсию на общую сумму в 49 тыс грн". Но это сейчас.
Через 10 лет наличие стажа в 22 года будет означать нехватку… 13 лет стажа. И четырехкратный рост затрат на покупку недостающего стажа для желающего выйти на пенсию в 60 лет.
Возникает два вопроса. Первый: "У кого и по какой причине к 60 годам может не оказаться нужного числа лет стажа?". Второй: "Есть ли смысл работать и платить ЕСВ в Украине ради пенсионного стажа?". Намеренно вынесем за скобки тех, кто имеет право на ранний выход на пенсию, военных пенсионеров и другие категории особенных получателей пенсий. Там действуют несколько иные принципы и в целом таких людей все же не слишком много.
Кто попадает на короткий стаж
С нехваткой стажа к 60 годам могут оказаться четыре категории людей (если не считать откровенных бомжей, конечно). Первые: самозанятые и предприниматели - получающие теневой доход. Вторые: работающие за пределами страны. Третьи: мамы, занимавшиеся не работой по найму, а воспитанием детей. Четвертые: люди, слишком много сидевшие на пособии по безработице. Вот непонятно пока, как обойдутся с мамами - им всегда что-то там засчитывали в стаж кроме реально отработанных лет. И с официальными безработными тоже не вполне пока очевидно. Скорее всего, их в беде не оставят и какой-то "социал" им платить все же будут.
А вот что касается получающих теневые доходы от некриминальной деятельности и работающих за границей - с ними все сложнее. Именно на них нацелено правительство. Именно их ставят в предельно жесткие условия, вынуждая:
А) Соглашаться с поздним (посмертным?) выходом на пенсию.
Б) Соглашаться на "покупку" пенсионного стажа, но при большой его нехватке еще вопрос - выгодна ли экономически такая сделка конкретно для них.
В) Соглашаться добровольно платить ЕСВ в процессе теневой занятости или работы за границей - это вообще крайне сомнительное для таких категорий занятие.
Вот есть, к примеру, самозанятый в теневом секторе или работающий за рубежом - смотрим на вариант Б). Стоит ли ему покупать недостающие, к примеру, те самые 13 лет стажа, что упомянуты выше? Давайте посчитаем. Уплата по той схеме, что описана выше, дает минимальную пенсию при условии уплаты за каждый год стажа суммы, равной ЕСВ с двенадцати минимальных зарплат. Если у нас нехватка 13 лет, то при нынешней минимальной зарплате речь идет о сумме платежа за этот стаж в 109,8 тыс грн. Голова не кружится? Уже кружится?
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Сим-карта - только по паспорту. Украинцам готовят поголовную идентификацию
Идем дальше. Если не хватает 13 лет стажа, то придется ждать выхода на пенсию 5 лет. На что можно рассчитывать, имея 5 лет срока и 109,8 тыс грн на руках, а не уплаченных за покупку стажа? 550 грн в месяц, если эти деньги положить на валютный вклад и примерно вдвое больше - если на вклад в гривне. И это при условии, что основную сумму мы трогать не будем. В принципе, с учетом возможности тратить часть основной суммы, получится, что пенсионер будет иметь ежемесячно поступления, сравнимые с той минимальной пенсией (1373 грн), которую ему предложено "купить".
В общем, для каждого конкретного случая будущему пенсионеру нужно будет считать и считать - что ему выгоднее и какие возможности для него важнее. Пока что наиболее потерпевшим в такой схеме оказывается слой населения в возрасте 40-55 лет. Так как в кризисной экономике таким непросто находить высокооплачиваемую работу, то им чаще приходится соглашаться на зарплату "в конверте". Соответственно, они могут прийти к 60 с нехваткой пенсионного стажа. Что из этого получится - мы чуть выше подсчитали.
А есть ли смысл?
Никакой #Зрада, чистая математика: в Украине за 20 лет существования гривны инфляция составила 16 раз, а падение курса к доллару - 14 раз, или 14,87% годовой инфляции в среднем. При таком темпе инфляции с пенсиями происходит то, что у нас и происходит: старые пенсионеры получают что-то похожее на "минималку", а свежевышедшие на пенсию радуются своему отличию от предшественников недолго. Через 5-6 лет свежие пенсионеры дружно вливаются в хор поносящих правительство за уравниловку и низкие пенсии - так как их догонит инфляция.
Для того чтобы этого не происходило, нужны два условия: инфляция не должна быть двузначной (максимум процентов пять-шесть в год) и в стране должен существовать заметный рынок акций, в которые смогут инвестировать пенсионерские деньги многочисленные частные и государственные пенсионные фонды. Пока эти два условия не соблюдаются. И потому странно ждать от пенсионной системы постоянно индексируемых и приличного размера выплат. Это примерно как ждать, что очередной "вечный двигатель" не остановится.
Это ни хорошо, ни плохо. Это экономика у нас такая. И в этом месте каждый из перешагнувших тридцатилетний рубеж должен ответить себе на вопрос - он еще верит в государством организованные пенсии или он уже вышел из возраста уповающих на Деда Мороза и Карлссона, который живет на крыше. После тридцати, а после сорока - так особенно есть смысл в один прекрасный вечер сесть за стол с пачкой бумаги, а лучше - с ноутбуком. И поиграть с числами.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Курс крепчает, или Дембельский аккорд Гонтаревой
А именно - прикинуть, сколько хочется иметь пенсию в 60, какая сумма личных инвестиций способна приносить столько в месяц, во что инвестировать, чтобы не было потом мучительно больно. И сколько нужно самостоятельно откладывать в свой собственный личный пенсионный план.
Вишенка на торте, или Немного ревизии
В процессе ревизии не удалось обнаружить примерно 1,1 млн пенсионеров. Это данные Министерства финансов, которое проверяет Пенсионный фонд. Ну то есть в списках людей нет. А вот в общем количестве пенсионеров - они есть. Ну и, как следует понимать, затраты на выплату пенсий этим 1,1 млн человек, по-видимому, очень даже есть. Иными словами - расхождения где-то на 10%.
Что можно сказать: это в разы превышает выигрыш Пенсионного фонда от увеличения налогового давления - от удвоения минимальной зарплаты. Когда мне в очередной раз предложат "увеличить поступления в Пенсионный фонд", я вспомню про эти 1 млн 100 тысяч неуловимых пенсионеров.
Александр Крамаренко
Главред журнала "Деньги.Ua"
