Кабмин возобновит "теплые кредиты". Брать?
Программа по компенсации части займов на повышение термоэффективности жилья за счет госбюджета будет возобновлена в 2017 году. Она что, и вправду так выгодна?
Кабмин действительно своим решением от 8 февраля возобновляет программу частичной компенсации населению стоимости кредитов на тепломодернизацию и повышение энергоэффективности в жилом секторе Украины. Это значит, что выделенные на 2017 год под эту программу 400 млн грн будут распределены между заемщиками.
Как показывает опыт, а программа работает уже не первый год, ею стоит воспользоваться. Но перед этим тщательно все рассчитать. На что дают такие кредиты? На котлы (не газовые и не электрические). На утепление жилья - включая стены, замену окон и т.п. Посмотрим на итоговый документ, есть надежда, что там появятся и другие возможные направления использования "теплых кредитов". Особенно интересно, если за их счет можно будет устанавливать индивидуальные счетчики тепла и т.п. оборудование, снижающие счета от поставщиков тепла.
Основная фишка - в том, что государство компенсирует часть полученного кредита. Для разных случаев - по-разному. При покупке котла - 20% кредита. Для термомодернизации частного дома или квартиры - 35%, для проекта ОСМД - 40%. Но круче всего - получатели субсидий-члены ОСМД получат компенсацию в рамках таких проектов на 70%. То есть взял кредит на 10 тыс. грн - отдавать банку придется по факту только 3 тысячи.
А теперь о плохом, точнее - о неизбежных в таком деле проблемах. Например, в 2016 году такие кредиты один крупный государственный банк выдавал на сумму до 50 тыс. грн на срок до трех лет и… под 24,5% годовых. Ну и да, разовая комиссия - 3%.
Один из моих знакомых такой заем взял. И он столкнулся со всеми теми проблемами, которые обычно и преследуют получателей таких кредитов. Обычно индивидуальные заемщики берут суммы порядка 10-30 тыс. грн - на утепление фасада, на замену окон-дверей. То есть это люди, которые не могут вот так за здорово живешь выложить из кармана тысячу долларов примерно или около 25-30 тыс. грн. Понятно, что у них вряд ли есть высокая зарплата, а тем более - высокая "белая" зарплата, которую банку хочется видеть для подтверждения кредитоспособности.
Например, если кредит даже 24 тыс. грн, то месячный платеж при ставке 24% годовых и кредита на 1 год означает, что заемщик должен платить что-то около 2500 грн в месяц. То есть наличием белой зарплаты-"минималки" тут вряд ли отделаешься. Нужно либо зарабатывать поболе "вбелую", либо растягивать формально кредит на три года, благо досрочное погашение возможно и оно без штрафов.
Но, предположим, заемщику возместят в конце концов 35% займа. В нашем примере он уплатит 3% комиссии в самом начале - около 700 грн. Ему нужно будет иметь хотя бы 10% собственного взноса - то есть сразу 2400 грн. То есть на руках изначально нужно иметь около 3100 грн. За год процентов набежит без малого 3000 грн. Итого: по кредиту переплата составит около 3700 грн. А компенсация (35%) – около 8000 грн. Чистый выигрыш – 4300 грн. По-моему, это интересно.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: КАКИМ БУДЕТ КУРС ГРИВНЫ В БЛИЖАЙШИЕ МЕСЯЦЫ
Конечно, круг банков, выдающих "теплые кредиты", был до сих пор узковат - ими занимались госбанки. Кабмин вроде намерен включить в этот перечень еще и национализированный ПриватБанк. Что резко упростит доступ к таким деньгам.
И вот тут-то и зарыта собака - на сколько заемщиков хватит денег под компенсации? Нехитрый подсчет показывает, что плюс-минус на сумму кредита около 1 млрд грн. Это много или мало? При среднем «чеке» на термомодернизации в 20 тыс. грн таких счастливчиков может оказаться около 50 тыс. человек, включая членов ОСМД. Это - капля в море, это менее 1-2% желающих получить такие займы.
Вывод? Не дожидаясь публикации новых условий для получения "теплых кредитов", находить подрядчика, получать от него сметную документацию на проведение термомодернизации. Собирать другие нужные документы и сидеть "на низком старте". Чтобы оказаться в первых рядах - право, это не так сложно, лентяев и копух много, их довольно легко опередить.
А теперь о самом важном. "Брать, чтобы брать" - такое решение точно не относится к числу правильных. Даже полученные у "теплого займа" деньги все равно придется возвращать - пусть часть этой заботы возьмет на себя государство. Тут в другом вопрос - а что получим на выходе?
Снизится ли чек за "коммуналку" настолько, чтобы компенсировать траты на термомодернизацию хотя бы года за четыре? Если нет - стоит ли предпринимать избранные меры, нужно ли получать на их реализацию "теплый кредит"? В общем, начинать хороводы вокруг "теплого кредита" нужно с листка бумаги, на которой слева будет расчет возможных приобретений от термомодернизации. А на правой половинке - все безвозвратные траты на обслуживание "теплого кредита" и, собственно сумма самого кредита за вычетом причитающейся от государства компенсации. Сравниваем, подсчитываем.
Дальше что, если выигрыш эфемерен и не покроет всех трат? Возможно, есть смысл менять перечень мер по термомодернизации. Тогда либо в расходах ужмемся, либо затраты на тепло снизим. Вот, к примеру, возможно, есть смысл не новый не-газовый котел покупать, а банально утеплить дом. Счет спасает деньги. В данном случае - тоже.
Александр Крамаренко,
Главред журнала "Деньги.Ua"
